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利息收入证明是什么_工商银行收入证明模板2022

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任泽平建议存款利率降到零,如果利息没了,有啥替代养老产品?|养老金|科学家|经济学家|收入证明|银行存款利率 网易订阅

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“垄断定价”还是“刻意维持”——对银行存款利率和净息差稳定性来源的再讨论1、关于美国银行业研究中最“出名”的两个典型事实是:1)存款利率稳定:相较于政策利率的大起大落,存款利率显得非常稳定——即便是在2022年美联储快速大幅加息的背景下,美国银行业整体的存款利率上升幅度相当有限。2)息差稳定:从历史上来看,美国银行业的净息差(NIM)非常稳定,和政策利率或者长短端利差的相关性都不大。2、这两个现象从直觉上看匪夷所思。为什么储户愿意将钱以这么低的利率存在银行里,而不取出来买国库券或者买货币市场基金呢?为啥市场利率曲线变化这么大,但银行的NIM稳如老狗?这两年对这两个现象最出名的解释来自Drechsler et al(2021,下简称DSS)以及他们在2017年的文章。这两篇文章提出的核心解释是:“垄断定价论”:(1)因为银行在各地区的网点能够提供各种金融服务,因此对利率存在一定的垄断定价能力(market power)——无需1:1的跟随政策利率的上行而上调利率,储户也还是会乖乖的使用这家银行。这被称作银行的分支价值(franchise value)。(2)由于垄断的存在,银行负债端尽管以活期存款为主,但利息支出对政策利率并不敏感(beta低)。类似的,银行资产端持有贷款和长久期证券等“固定收益”资产,因此利息收入对政策利率的变化同样不太敏感。这样,银行就凭借着负债端的franchise value完美对冲了资产端的久期——任凭风浪起,维稳净息差。(3)DSS认为,稳定的NIM意味着,尽管银行是在“借短贷长”,但并没有因为久期错配而承担利率风险。3、总结一下,DSS的逻辑是,之所以银行存款利率beta很低、NIM很稳,是因为银行具有垄断能力和存款议价权。宏观含义是,银行并不承担利率风险——市场无需为利率的快速上升或者下降担心。当然,2023年SVB的破产令这一观点受到了挑战,在这种背景下,DSS光速发布了一篇文章更新了它们此前的模型(详见网页链接)4、垄断定价论看起来很漂亮,但Begenau and Stafford(2022)连写了两篇文章,对DSS的观点发出了质疑。他们认为,银行稳定的NIM可能来自于“刻意维持”,而非“垄断定价”。(1)具体而言,BS(2022)构造了一个基于美债的long-short组合,这个组合的多头持仓相当于银行资产端,空头持仓相当于银行的负债端。区别是,它没有任何“存款利率议价能力”。但作者却发现,如果我们根据每期利率曲线的情况,优化选取这一组合的杠杆率和资产端的久期组合,那么这样一个美债组合同样可以实现非常稳定的NIM,甚至不亚于银行的NIM稳定性(图2)。(2)这背后的操作不难理解:如果组合观察到曲线大幅变平甚至倒挂,以至于我资产端(多头)长端收益率开始低于我负债端(空头)的短端利息支出时,我就可以选择将资产端到期的头寸转向购买短端,而负债端到期的头寸转而购买长端。这样,就可以维持相对稳定的NIM。(3)翻译一下,BS的意思就是说,之所以银行NIM稳定,可能是因为当存款利率快速上升时,银行在负债端会招揽更长久期的定期存款(锁定当前相对低的利率),同时在资产端投资于更高利率的资产(比如信用下沉),以求完成之前定下来的NIM目标。也就是说,NIM稳定是银行管理层刻意为之的结果,而不是DSS所认为的那样“存款利率存在垄断的自然结果”。5、更重要的是,BS进一步指出,如果“刻意维持论”是正确的,那么NIM稳定并不意味着利率风险低。文章基于上述美债多空组合的测算显示,尽管NIM波动不大,但由于这种稳定的NIM是通过投资组合频繁调仓调久期得到的,因此最终组合的资产端和负债端的利率风险并不匹配且差距很大(图3)。这意味着,这一组合——尽管NIM很稳定——但却承担了高昂的久期风险,在利率上升时市值会出现大幅折损。BS进一步认为,NIM并不适合作为衡量银行久期风险的指标。6、此外,如果垄断定价论是美国存款利率beta和NIM稳定的决定因素,那么银行垄断更高的地区的利率理应远低于竞争更强的地区。但BS发现,地区银行的垄断能力只能解释活期存款(transaction account)利率差异,解释不了定期存款(time deposit)的利率差异(图4)。而由于定期存款的利率和政策利率关系更加紧密,因此决定不同银行存款利率的不是它在当地的垄断能力,而是它定期存款占比的高低。7、总结一下,BS的文章并没有提出新的确凿的理论和证据,证明银行的存款利率以及NIM是由什么决定的。而是说垄断定价理论并不能很好的解释不同银行存款利率的差异,也不是银行NIM稳定的唯一解释因素。而银行到底承担了多大的利率风险,是否存在刻意追逐稳定NIM的情况,存款利率的决定因素到底有哪些,显然还需要进一步研究。

“垄断定价”还是“刻意维持”——对银行存款利率和净息差稳定性来源的再讨论1、关于美国银行业研究中最“出名”的两个典型事实是:1)存款利率稳定:相较于政策利率的大起大落,存款利率显得非常稳定——即便是在2022年美联储快速大幅加息的背景下,美国银行业整体的存款利率上升幅度相当有限。2)息差稳定:从历史上来看,美国银行业的净息差(NIM)非常稳定,和政策利率或者长短端利差的相关性都不大。2、这两个现象从直觉上看匪夷所思。为什么储户愿意将钱以这么低的利率存在银行里,而不取出来买国库券或者买货币市场基金呢?为啥市场利率曲线变化这么大,但银行的NIM稳如老狗?这两年对这两个现象最出名的解释来自Drechsler et al(2021,下简称DSS)以及他们在2017年的文章。这两篇文章提出的核心解释是:“垄断定价论”:(1)因为银行在各地区的网点能够提供各种金融服务,因此对利率存在一定的垄断定价能力(market power)——无需1:1的跟随政策利率的上行而上调利率,储户也还是会乖乖的使用这家银行。这被称作银行的分支价值(franchise value)。(2)由于垄断的存在,银行负债端尽管以活期存款为主,但利息支出对政策利率并不敏感(beta低)。类似的,银行资产端持有贷款和长久期证券等“固定收益”资产,因此利息收入对政策利率的变化同样不太敏感。这样,银行就凭借着负债端的franchise value完美对冲了资产端的久期——任凭风浪起,维稳净息差。(3)DSS认为,稳定的NIM意味着,尽管银行是在“借短贷长”,但并没有因为久期错配而承担利率风险。3、总结一下,DSS的逻辑是,之所以银行存款利率beta很低、NIM很稳,是因为银行具有垄断能力和存款议价权。宏观含义是,银行并不承担利率风险——市场无需为利率的快速上升或者下降担心。当然,2023年SVB的破产令这一观点受到了挑战,在这种背景下,DSS光速发布了一篇文章更新了它们此前的模型(详见网页链接)4、垄断定价论看起来很漂亮,但Begenau and Stafford(2022)连写了两篇文章,对DSS的观点发出了质疑。他们认为,银行稳定的NIM可能来自于“刻意维持”,而非“垄断定价”。(1)具体而言,BS(2022)构造了一个基于美债的long-short组合,这个组合的多头持仓相当于银行资产端,空头持仓相当于银行的负债端。区别是,它没有任何“存款利率议价能力”。但作者却发现,如果我们根据每期利率曲线的情况,优化选取这一组合的杠杆率和资产端的久期组合,那么这样一个美债组合同样可以实现非常稳定的NIM,甚至不亚于银行的NIM稳定性(图2)。(2)这背后的操作不难理解:如果组合观察到曲线大幅变平甚至倒挂,以至于我资产端(多头)长端收益率开始低于我负债端(空头)的短端利息支出时,我就可以选择将资产端到期的头寸转向购买短端,而负债端到期的头寸转而购买长端。这样,就可以维持相对稳定的NIM。(3)翻译一下,BS的意思就是说,之所以银行NIM稳定,可能是因为当存款利率快速上升时,银行在负债端会招揽更长久期的定期存款(锁定当前相对低的利率),同时在资产端投资于更高利率的资产(比如信用下沉),以求完成之前定下来的NIM目标。也就是说,NIM稳定是银行管理层刻意为之的结果,而不是DSS所认为的那样“存款利率存在垄断的自然结果”。5、更重要的是,BS进一步指出,如果“刻意维持论”是正确的,那么NIM稳定并不意味着利率风险低。文章基于上述美债多空组合的测算显示,尽管NIM波动不大,但由于这种稳定的NIM是通过投资组合频繁调仓调久期得到的,因此最终组合的资产端和负债端的利率风险并不匹配且差距很大(图3)。这意味着,这一组合——尽管NIM很稳定——但却承担了高昂的久期风险,在利率上升时市值会出现大幅折损。BS进一步认为,NIM并不适合作为衡量银行久期风险的指标。6、此外,如果垄断定价论是美国存款利率beta和NIM稳定的决定因素,那么银行垄断更高的地区的利率理应远低于竞争更强的地区。但BS发现,地区银行的垄断能力只能解释活期存款(transaction account)利率差异,解释不了定期存款(time deposit)的利率差异(图4)。而由于定期存款的利率和政策利率关系更加紧密,因此决定不同银行存款利率的不是它在当地的垄断能力,而是它定期存款占比的高低。7、总结一下,BS的文章并没有提出新的确凿的理论和证据,证明银行的存款利率以及NIM是由什么决定的。而是说垄断定价理论并不能很好的解释不同银行存款利率的差异,也不是银行NIM稳定的唯一解释因素。而银行到底承担了多大的利率风险,是否存在刻意追逐稳定NIM的情况,存款利率的决定因素到底有哪些,显然还需要进一步研究。

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