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有人说通胀年代就该背债！ 说房贷是老百姓啊最便宜的贷款，是一生唯一的贷款机会，说30年后的钱不值钱了，现在不该提前还款。 观点呀，本无对错，时间能证明一切，那我来讲个故事，听完再说对错。“两兄弟都想买房，付不起全款，于是呢，通过贷款各自买了房子，房子买的还不错，这些年随着通胀涨价了，哎，果然通胀时代就该负债吧。贷款呢，还了几年，哥哥的手头呢，逐渐有了些闲钱，他算了一下，发现贷款利率远远高出了存款的收益，于是在不影响生活的前提下，他开始部分的提前归还商业贷款，保留低息的公积金贷款，因为他发现还掉部分6%利息的贷款，就相当于买到一个6%的保本理财，因为这部分呢，利随本清了。而弟弟抱着通胀时代就要负债的观点，就是不提前还款，扛满30年，弄点高收益的基金，结果去年呢，把本金给亏了，这中间的核心区别是什么呢？哥哥很清楚，负债买房已经达到了抗通胀的效果，之后再有钱，不管买什么，你的收益啊，都不可能超过贷款利率了，所以降低负债成本成为了他的第一要务。而弟弟呢，被一句通胀时代就要负债给害哭了，听说有钱人都是负债才有钱的，听说呀，因为30年之后的钱不值钱了，所以现在呢，不要提前还款的，收益跑不过银行利率，还款不影响正常生活的情况下，你就该考虑提前还款了，要去降低利息，因为这个贷款在买房的时候是蜜糖，但现在已经成为了砒霜，它的利息在蚕食你的收入，就算30年之后钱不值钱了，你也不可能因为现在不去提前还款，到30年之后就变成有钱。”男人了，你会更穷，因为每个月都在补贴银行的利息，这笔账其实一点都不难算。有钱人靠负债发财，是因为他们本身是做生意做投资的，有高额的收益，他们的收益远远超过利息的支出，很多人却本末倒置，贷出来的钱连利息都赚不出来，还感觉负债能让你发财一样。这就是为何人人背债的年代，大家都没有发财，银行却发财了。作为普通人，我永远都希望你尽快的有房无贷，贷款不是为了贷而贷，而是为了更好的生活！关注我，带你了解更多的金融知识。#重庆 #买房贷款 #存款 #房贷利率 #房贷 #买房攻略

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#森杰观点##涨姿势##科普大作战##经济# “五大类主流的融资产品”一、信用卡信用卡负债率计算公式信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%举例:信用卡额度5万，当前已使用4万，信用卡负债率为80%，对于银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。最好平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。二、信用卡分期“信用卡分期是什么？”如果你的信用卡负债太高，暂时资金周转困难，可以选择信用卡分期。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。分期付款的好处是可以降低每月的还款压力，不利点在于用户无法享受信用卡的免息服务，必须额外支付分期手续费。三、信用贷款“信用贷款是什么？”信用贷款是指以借款人信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能获取贷款额度，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于信用贷款风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。信用贷款业务，主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。个人负债率=负债总额/收入总额*100%一般来说，最好负债率不要超过60%~70%。如果超过大部分银行会拒贷。四、抵押贷款“抵押贷款是什么？”抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。按揭房贷/车贷如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。车贷肯定要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。五、网贷网贷的负债计算方式与信用贷相同。网贷的额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数网贷利息较高，金额较小，如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易，随便手机点点就出额度，被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。分析了主流的五大类产品，大家是不是对银行计算负债有了比较明确的了解？如果还有想了解的地方，可以关注我们的公众号“森杰数科”阳光信用#金融##财经##科技创新##公积金#

任泽平建议存款利率降到零，如果利息没了，有啥替代养老产品？|养老金|科学家|经济学家|收入证明|银行存款利率 网易订阅

“垄断定价”还是“刻意维持”——对银行存款利率和净息差稳定性来源的再讨论1、关于美国银行业研究中最“出名”的两个典型事实是：1）存款利率稳定：相较于政策利率的大起大落，存款利率显得非常稳定——即便是在2022年美联储快速大幅加息的背景下，美国银行业整体的存款利率上升幅度相当有限。2）息差稳定：从历史上来看，美国银行业的净息差（NIM）非常稳定，和政策利率或者长短端利差的相关性都不大。2、这两个现象从直觉上看匪夷所思。为什么储户愿意将钱以这么低的利率存在银行里，而不取出来买国库券或者买货币市场基金呢？为啥市场利率曲线变化这么大，但银行的NIM稳如老狗？这两年对这两个现象最出名的解释来自Drechsler et al（2021，下简称DSS）以及他们在2017年的文章。这两篇文章提出的核心解释是：“垄断定价论”：（1）因为银行在各地区的网点能够提供各种金融服务，因此对利率存在一定的垄断定价能力（market power）——无需1:1的跟随政策利率的上行而上调利率，储户也还是会乖乖的使用这家银行。这被称作银行的分支价值（franchise value）。（2）由于垄断的存在，银行负债端尽管以活期存款为主，但利息支出对政策利率并不敏感（beta低）。类似的，银行资产端持有贷款和长久期证券等“固定收益”资产，因此利息收入对政策利率的变化同样不太敏感。这样，银行就凭借着负债端的franchise value完美对冲了资产端的久期——任凭风浪起，维稳净息差。（3）DSS认为，稳定的NIM意味着，尽管银行是在“借短贷长”，但并没有因为久期错配而承担利率风险。3、总结一下，DSS的逻辑是，之所以银行存款利率beta很低、NIM很稳，是因为银行具有垄断能力和存款议价权。宏观含义是，银行并不承担利率风险——市场无需为利率的快速上升或者下降担心。当然，2023年SVB的破产令这一观点受到了挑战，在这种背景下,DSS光速发布了一篇文章更新了它们此前的模型（详见网页链接）4、垄断定价论看起来很漂亮，但Begenau and Stafford(2022)连写了两篇文章，对DSS的观点发出了质疑。他们认为，银行稳定的NIM可能来自于“刻意维持”，而非“垄断定价”。（1）具体而言，BS（2022）构造了一个基于美债的long-short组合，这个组合的多头持仓相当于银行资产端，空头持仓相当于银行的负债端。区别是，它没有任何“存款利率议价能力”。但作者却发现，如果我们根据每期利率曲线的情况，优化选取这一组合的杠杆率和资产端的久期组合，那么这样一个美债组合同样可以实现非常稳定的NIM，甚至不亚于银行的NIM稳定性（图2）。（2）这背后的操作不难理解：如果组合观察到曲线大幅变平甚至倒挂，以至于我资产端（多头）长端收益率开始低于我负债端（空头）的短端利息支出时，我就可以选择将资产端到期的头寸转向购买短端，而负债端到期的头寸转而购买长端。这样，就可以维持相对稳定的NIM。（3）翻译一下，BS的意思就是说，之所以银行NIM稳定，可能是因为当存款利率快速上升时，银行在负债端会招揽更长久期的定期存款（锁定当前相对低的利率），同时在资产端投资于更高利率的资产（比如信用下沉），以求完成之前定下来的NIM目标。也就是说，NIM稳定是银行管理层刻意为之的结果，而不是DSS所认为的那样“存款利率存在垄断的自然结果”。5、更重要的是，BS进一步指出，如果“刻意维持论”是正确的，那么NIM稳定并不意味着利率风险低。文章基于上述美债多空组合的测算显示，尽管NIM波动不大，但由于这种稳定的NIM是通过投资组合频繁调仓调久期得到的，因此最终组合的资产端和负债端的利率风险并不匹配且差距很大（图3）。这意味着，这一组合——尽管NIM很稳定——但却承担了高昂的久期风险，在利率上升时市值会出现大幅折损。BS进一步认为，NIM并不适合作为衡量银行久期风险的指标。6、此外，如果垄断定价论是美国存款利率beta和NIM稳定的决定因素，那么银行垄断更高的地区的利率理应远低于竞争更强的地区。但BS发现，地区银行的垄断能力只能解释活期存款（transaction account）利率差异，解释不了定期存款（time deposit）的利率差异（图4）。而由于定期存款的利率和政策利率关系更加紧密，因此决定不同银行存款利率的不是它在当地的垄断能力，而是它定期存款占比的高低。7、总结一下，BS的文章并没有提出新的确凿的理论和证据，证明银行的存款利率以及NIM是由什么决定的。而是说垄断定价理论并不能很好的解释不同银行存款利率的差异，也不是银行NIM稳定的唯一解释因素。而银行到底承担了多大的利率风险，是否存在刻意追逐稳定NIM的情况，存款利率的决定因素到底有哪些，显然还需要进一步研究。